Come superare le sfide dei pagamenti nel commercio elettronico globale

Le sfide dei pagamenti per gli esercenti

Sebbene un flusso di pagamenti fluido e una serie di metodi curati sembrino ideali, l’implementazione e la gestione di questo sistema non è un’impresa da poco per gli esercenti. Lavorando con aziende di e-commerce in espansione ho avuto modo di sperimentare in prima persona le varie difficoltà che devono affrontare nella gestione dei pagamenti su larga scala. Ecco alcuni degli ostacoli e delle insidie più comuni e perché sono importanti:

📌 Integrazioni tecniche e complessità

Per supportare più metodi e fornitori di pagamento, gli esercenti devono spesso eseguire complesse integrazioni tecniche. Ogni gateway di pagamento o fornitore potrebbe avere le proprie API, le proprie stranezze e le proprie esigenze di manutenzione. Se decidete di offrire cinque diverse opzioni di pagamento, potreste ritrovarvi a destreggiarvi tra cinque diverse integrazioni (a meno che non utilizziate un aggregatore o un livello di orchestrazione per consolidarle). Molte aziende in crescita hanno difficoltà a configurare questi sistemi di pagamento, soprattutto all’inizio. L’integrazione senza errori richiede conoscenze specialistiche: un’API di pagamento mal implementata può causare transazioni non riuscite o addirittura vulnerabilità di sicurezza. Non tutti i commercianti dispongono di un team tecnico di grandi dimensioni e dedicare ore di sviluppo ai pagamenti significa avere meno tempo per altre funzionalità. Di conseguenza, alcuni commercianti limitano i metodi offerti semplicemente a causa dell’onere di integrazione. Altri vanno avanti, ma poi si ritrovano a combattere i problemi su più sistemi. Un modo in cui il settore sta affrontando questo problema è quello delle piattaforme di orchestrazione dei pagamenti, che agiscono come un livello unificato per gestire più fornitori di pagamenti. Queste piattaforme possono ridurre il carico del team tecnico di un commerciante gestendo le connessioni e fornendo un’unica interfaccia. Possono anche consentire un instradamento intelligente (invio di una transazione a un altro fornitore se uno di essi fallisce) per aumentare l’affidabilità. Tuttavia, l’utilizzo di queste piattaforme è di per sé un’integrazione e spesso un investimento significativo.

Conformità e complessità normativa

I pagamenti sono fortemente regolamentati, e giustamente, perché hanno a che fare con movimenti di denaro e dati personali. Gli esercenti si trovano spesso invischiati in una rete di regolamenti: PCI DSS per la sicurezza delle carte, GDPR o altre leggi sulla privacy, PSD2 e regole di autenticazione forte in Europa, AML/KYC se gestiscono determinate transazioni, e così via. Per un commerciante la cui attività principale è la vendita al dettaglio, non la finanza, tutto questo può essere schiacciante. Trascurare la conformità è pericoloso: può portare a multe o a essere tagliati fuori dai partner di pagamento.

Come ha osservato un esperto di fintech, le aziende in fase iniziale tendono a concentrarsi sulla tecnologia e sull’interfaccia utente, ma la conformità è “fondamentale per un’attività forte e duratura”, non solo una casella di controllo. Se siete commercianti, potreste dover investire in funzionari addetti alla conformità o esternalizzare alcune attività di conformità ai vostri fornitori di pagamenti. Ma affidarsi ai fornitori non è sufficiente: in ultima analisi, il commerciante è responsabile della propria parte. Ad esempio, anche se utilizzate un gateway di terze parti (quindi non toccate direttamente i dati delle carte), dovete comunque gestire i dati dei clienti in modo legale e rispondere in modo appropriato a questioni come le controversie sui chargeback. Nelle vendite transfrontaliere, la complessità normativa raddoppia: ogni Paese potrebbe avere le proprie leggi sulla protezione dei consumatori o i propri requisiti per l’elaborazione dei pagamenti.

Gestione dellefrodie competenze in materia di sicurezza

Come già detto, la prevenzione delle frodi è una battaglia continua. I grandi commercianti hanno spesso interi team o sistemi sofisticati dedicati al monitoraggio delle transazioni, alla revisione degli ordini segnalati e alla modifica delle regole antifrode. Gli esercenti più piccoli potrebbero affidarsi interamente ai controlli antifrode di base offerti dal loro fornitore di servizi di pagamento (PSP). Ma i limiti dell’affidarsi esclusivamente alle offerte predefinite dei PSP diventano evidenti man mano che si scala. Un filtro antifrode generico potrebbe essere troppo rigido (bloccando i clienti buoni) o troppo permissivo (lasciando passare le frodi) per il vostro modello di business specifico. La messa a punto richiede conoscenze e talvolta strumenti aggiuntivi. Gestire le frodi significa anche gestire i chargeback (quando i clienti contestano gli addebiti). Ogni chargeback non solo è potenzialmente un costo in termini di ricavi e merci, ma anche di commissioni e di danni alla vostra posizione nei confronti dei processori di pagamento. Un alto tasso di chargeback può persino portare un commerciante a finire nella lista nera delle reti di carte di credito. I commercianti devono quindi affrontare una sfida: come mantenere bassi i tassi di frode senza impattare negativamente sui tassi di conversione. Spesso è necessario investire in soluzioni migliori per il rilevamento delle frodi (alcune utilizzano l’apprendimento automatico, l’impronta digitale dei dispositivi e così via) o assumere analisti delle frodi. Si tratta di costi e complessità che non sono evidenti quando un’azienda è agli inizi. Come evidenziato da un’accurata relazione, ogni pagamento rifiutato che avrebbe potuto essere approvato è una vendita persa, che si somma a perdite enormi a livello globale. Gli esercenti devono quindi ottimizzare i tassi di approvazione (a volte disponendo di più connessioni di acquisizione o di opzioni di ripiego) e allo stesso tempo catturare le frodi: un equilibrio molto delicato.

Fornitori multipli e frammentazione

Quando un commerciante si espande in nuovi mercati, spesso scopre che un unico fornitore di pagamenti (PSP) non può fare tutto. Forse il loro PSP principale non supporta un metodo di pagamento locale molto diffuso nel Paese X, per cui integrano un altro specialista. Oppure scoprono che i tassi di autorizzazione nel Paese Y sono scarsi con il loro attuale acquirer, quindi ne aggiungono un altro. Nel tempo, questi scenari possono portare a una configurazione dei pagamenti frammentata: gateway diversi per regioni o metodi diversi. Gestire tutto questo può essere un incubo. La riconciliazione diventa complessa: potreste ricevere rapporti distinti da ciascun fornitore e doverli consolidare per mettere insieme le vendite. Se un cliente chiede un rimborso, dovete capire quale sistema ha elaborato il suo pagamento. L ‘orchestrazione dei pagamenti rappresenta una potenziale soluzione: può centralizzare più fornitori su un’unica piattaforma, automatizzare il routing intelligente e fornire un’unica dashboard. Ma non tutte le aziende sono già a questo punto o possono permettersi tali soluzioni. Senza l’orchestrazione, gli esercenti devono spesso creare dashboard e logiche interne per gestire il groviglio di flussi di pagamento. È una sfida che richiede uno sforzo sia ingegneristico che operativo.

📌 Dipendenza dalle caratteristiche e dalla tabella di marcia del PSP

Molti commercianti utilizzano un fornitore di servizi di pagamento di terze parti per semplicità. Questo significa che di solito si ottengono solo le funzionalità offerte dal PSP. La situazione può essere limitante. Ad esempio, se il PSP non supporta un nuovo metodo di pagamento che si sta diffondendo, si può aspettare e sperare che lo aggiungano, oppure integrarlo tramite un altro fornitore (con le difficoltà di pagamento sopra descritte). Se gli strumenti antifrode del PSP non riescono a individuare un nuovo tipo di truffa, potreste non avere la flessibilità necessaria per adattarvi rapidamente. Mentre alcuni PSP offrono ampie opzioni di personalizzazione, altri rimangono in gran parte non personalizzabili. Essere legati a una piattaforma può creare un vendor lock-in, per cui passare a un’altra soluzione o aggiungere nuove funzionalità diventa molto costoso (perché si deve reintegrare o addirittura chiedere ai clienti di migrare le informazioni di pagamento memorizzate). Per questo motivo alcuni grandi commercianti scelgono di costruire più sistemi interni o di utilizzare più PSP, per evitare di puntare tutto su un unico paniere. Tuttavia, destreggiarsi tra più sistemi ha i suoi costi, come abbiamo detto. Si tratta di un compromesso: la convenienza di un singolo PSP rispetto alla flessibilità di un approccio più personalizzato. Gli esercenti devono impegnarsi in una comunicazione proattiva con i loro PSP, sostenere le funzionalità essenziali e avere un piano di riserva in atto se le loro esigenze non vengono soddisfatte. L’offerta predefinita del PSP potrebbe anche includere strutture tariffarie non ottimali (ad esempio, i pagamenti bancari diretti potrebbero far risparmiare sulle commissioni, ma se il PSP non li supporta in modo nativo, si rimane bloccati con metodi più costosi).

📌 Problemi di scalabilità e prestazioni

Con l’aumento del volume, un sistema di pagamento che funzionava bene per un piccolo negozio potrebbe iniziare a incontrare dei limiti. Ci sono problemi tecnici di scalabilità (assicurarsi che la cassa sia in grado di gestire i picchi di traffico, che il gateway di pagamento non vi blocchi, ecc. Una sfida che i commercianti devono affrontare è quella di rinegoziare e ottimizzare la propria attività in funzione della scala: ciò potrebbe comportare l’impegno con più banche o PSP per ottenere tassi di transazione migliori, oppure l’aggiornamento a piani aziendali per una maggiore affidabilità. Tutto ciò richiede tempo e know-how. Inoltre, nuovi mercati spesso significano nuove valute e la necessità di convertirle, il che aggiunge considerazioni di FX (foreign exchange) e talvolta ostacoli normativi (ad esempio, avere entità locali o conti bancari locali per rimpatriare i fondi in modo efficiente).

📌 Diversità e aggiornamenti normativi

Soprattutto quando operano a livello internazionale, gli esercenti devono tenere il passo con un panorama normativo in costante evoluzione. Un anno è la PSD2 nell’UE a richiedere l’autenticazione a due fattori per i pagamenti; un altro anno potrebbe essere una nuova legge sui diritti dei consumatori in Brasile a influenzare il modo in cui devono essere gestiti i rimborsi; altrove un paese potrebbe imporre la localizzazione dei dati (i dati di pagamento devono essere memorizzati nel paese). Non si tratta di ipotesi, ma di eventi che si verificano regolarmente. Ad esempio, le normative europee hanno portato molti commercianti a implementare 3D Secure 2.0 negli ultimi anni per conformarsi al mandato PSD2 per la Strong Customer Authentication. Si è trattato di un progetto importante per molte aziende, che a volte ha causato attriti con i clienti finché non è stato risolto. La mancata conformità comporta il rifiuto delle transazioni da parte delle banche o l’applicazione di multe. I commercianti hanno quindi bisogno di un team interno o di consulenti esterni per monitorare costantemente l’ambiente normativo dei pagamenti e guidare le modifiche necessarie.

È chiaro che la gestione dei pagamenti online è una sfida dalle molteplici sfaccettature. Non è così semplice come “inserire una cassa”. Gli esercenti di maggior successo affrontano i pagamenti come una funzione strategica dell’azienda. Vi dedicano risorse, sia che si tratti di esperti interni che di partner di fiducia per i pagamenti, comprendendo che un’operazione di pagamento ben oliata può essere un vantaggio competitivo (maggiori conversioni, meno perdite), mentre una traballante può essere un collo di bottiglia o una responsabilità.

Una tendenza che aiuta ad affrontare queste sfide di pagamento è l’ascesa delle piattaforme di orchestrazione dei pagamenti e dei pagamenti unificati, come detto. Queste soluzioni mirano a gestire gran parte della complessità: si integra una sola volta con il livello di orchestrazione, che si connette a più metodi di pagamento, ottimizza l’instradamento e fornisce un’unica visione dei dati. Può anche astrarre alcuni oneri di conformità. Tuttavia, gli esercenti devono valutare se una soluzione di questo tipo è adatta alle loro dimensioni e al loro business case, poiché aggiunge un altro partner nella catena. In definitiva, gli esercenti devono essere proattivi: investire in una solida infrastruttura di pagamento e in un’esperienza precoce, piuttosto che trattare i pagamenti come un ripensamento. Come si dice nel settore dei pagamenti, se pensate che una buona gestione dei pagamenti sia costosa, provate con una cattiva gestione dei pagamenti: i pagamenti non riusciti e le frodi possono costare molto di più che fare le cose per bene fin dall’inizio.

Banche e Fintech: un ecosistema dei pagamenti in evoluzione

Tradizionalmente, le banche hanno avuto un ruolo centrale nei pagamenti (dopo tutto, emettono carte e tengono i conti), ma non sono sempre state note per l’innovazione o la flessibilità nei servizi agli esercenti. Negli ultimi anni, tuttavia, le banche hanno ampliato i loro servizi di pagamento e hanno stretto partnership con società fintech per servire meglio il moderno mondo del commercio digitale. Questo panorama in evoluzione è importante per gli esercenti, in quanto può portare nuove opzioni e miglioramenti nei pagamenti transfrontalieri e nell’esperienza di pagamento dei clienti.

Portafogli digitali e applicazioni mobili delle banche

Molte banche in tutto il mondo hanno lanciato i propri portafogli digitali o le proprie applicazioni di pagamento mobile. Si sono rese conto che se non offrono ai clienti un modo semplice per pagare tramite smartphone, le aziende tecnologiche colmeranno la lacuna. Ad esempio, alcune banche consentono ai clienti di pagare i clienti di altri istituti o commercianti direttamente attraverso l’app mobile della banca, utilizzando solo un numero di telefono o un codice QR. Le banche stanno inoltre supportando sempre più le integrazioni con i principali portafogli mobili (in modo che un cliente possa facilmente aggiungere la propria carta di debito a un portafoglio mobile e utilizzarla online o senza contatto). In questo modo, le banche mantengono la loro importanza nelle transazioni quotidiane dei loro clienti. Per i commercianti, ciò significa che potrebbero iniziare a vedersi alla cassa opzioni di pagamento che sono essenzialmente portafogli supportati dalle banche. Accettare i pagamenti da queste app bancarie può essere semplice come aggiungere un nuovo metodo tramite il vostro acquirer e spesso si appoggiano a circuiti di trasferimento bancario istantaneo. Il vantaggio è la fiducia e la portata: i consumatori si fidano delle loro banche e se la loro app bancaria può pagare direttamente, questo è un ostacolo in meno. In alcune regioni, le banche di diversi Paesi hanno persino collaborato per creare portafogli interbancari che funzionano a livello internazionale.

Il Peer-to-Peer (P2P) diventa commerciale

Nella sezione precedente abbiamo parlato delle app P2P. È interessante notare che in alcuni mercati queste sono guidate dalle banche o da consorzi di banche. Ad esempio, esistono servizi di pagamento P2P interbancari (in cui più banche si uniscono per consentire trasferimenti istantanei tra i loro clienti, spesso tramite un semplice alias come l’e-mail o il telefono). Un caso degno di nota è il sistema lanciato negli Stati Uniti da una rete di grandi banche che consente pagamenti P2P istantanei. Questi servizi P2P sostenuti dalle banche stanno ora entrando nel settore della vendita al dettaglio, consentendo ai clienti di pagare le aziende con la stessa facilità con cui pagano gli amici. Per i commercianti, se questo sistema è popolare nel vostro mercato di riferimento, vorrete essere in grado di accettarlo. La buona notizia è che le banche di solito forniscono un modo chiaro per le imprese di aderire (spesso attraverso la banca del commerciante stesso). Il fatto che le banche supportino il P2P per la vendita al dettaglio significa pagamenti più semplici, spesso in tempo reale, che vengono depositati direttamente sul vostro conto, con commissioni ridotte. È un segno che le banche riconoscono e si adattano alle innovazioni apportate dalle fintech in termini di esperienza utente.

➤ Partnership Fintech per i pagamenti transfrontalieri

I pagamenti transfrontalieri (invio o ricezione di denaro a livello internazionale) sono stati storicamente lenti e costosi se effettuati tramite le banche tradizionali (si pensi ai bonifici o alle banche corrispondenti). Le società Fintech hanno intravisto un’opportunità e hanno creato soluzioni per flussi transfrontalieri più veloci ed economici. Le banche, rendendosi conto di questo, stanno sempre più collaborando con le fintech per migliorare le loro offerte. Secondo i rapporti del settore, circa il 62% delle banche sta esplorando attivamente partnership con aziende fintech per migliorare le soluzioni di pagamento transfrontaliere. Queste partnership possono portare le banche a utilizzare piattaforme fintech dietro le quinte per inviare denaro all’estero in pochi minuti invece che in giorni e per offrire tassi di cambio migliori. Per i commercianti di e-commerce, ciò può tradursi in miglioramenti come un regolamento più rapido delle vendite internazionali, la possibilità di pagare i fornitori all’estero o di ricevere fondi dai clienti stranieri in modo più efficiente, e persino nuovi servizi come i conti multivaluta (in cui una banca consente a un commerciante di tenere facilmente i saldi in diverse valute). Alcune banche stanno integrando servizi fintech che instradano automaticamente le transazioni attraverso il percorso più economico o più veloce a livello mondiale. L’espansione in questo settore è promettente per i commercianti che operano a livello globale: significa che i vecchi punti dolenti dei pagamenti transfrontalieri potrebbero gradualmente ridursi grazie all’adozione di tecnologie moderne da parte delle banche.

Banche che offrono servizi e piattaforme per gli esercenti

Un’altra tendenza è quella delle banche che si fanno avanti per fornire soluzioni commerciali più complete, a volte in concorrenza con i processori di pagamento puri. Da tempo le banche offrono conti commerciali di base per l’elaborazione delle carte, ma ora alcune si spingono oltre, offrendo gateway di pagamento a servizio completo, soluzioni di checkout online e persino servizi a valore aggiunto come l’analisi o l’integrazione della fedeltà. Spesso questo avviene tramite l’acquisizione di startup fintech o il white-labelling di soluzioni fintech. Ad esempio, una banca potrebbe offrire un plug-in per l’e-commerce che includa un checkout con più metodi di pagamento locali, cosa per la quale storicamente ci si rivolgeva a un PSP specializzato. Il vantaggio per gli esercenti che utilizzano la soluzione di una banca potrebbe essere una più stretta integrazione con i servizi bancari (ad esempio, tutti i servizi, dai prestiti alla gestione della tesoreria, sono sotto lo stesso tetto) e potenzialmente commissioni migliori (poiché le banche possono eliminare alcuni intermediari). Tuttavia, le banche devono ancora recuperare il ritardo nella user experience; per questo motivo molte scelgono di collaborare con fintech o aziende tecnologiche che eccellono in UI/UX.

Migliore supporto per l’e-commerce transfrontaliero

Molte banche si stanno rendendo conto che i loro clienti commerciali (commercianti) non operano più solo a livello locale. Anche le piccole imprese possono vendere a livello globale attraverso i mercati online o i propri siti web. Questo spinge le banche a offrire funzionalità come la conversione dinamica della valuta (in modo che un commerciante possa addebitare i clienti nella loro valuta locale ma regolare i pagamenti nella valuta del commerciante), o conti multivaluta, o un accesso più facile all’acquiring internazionale. Vediamo anche alcune banche aderire a iniziative o reti internazionali per facilitare i pagamenti transfrontalieri (ad esempio, la partecipazione a nuove reti di pagamento in tempo reale che funzionano a livello internazionale, o almeno regionale). Tutti questi sforzi significano che nel prossimo futuro gli esercenti potrebbero non aver bisogno di tanti fornitori separati per i diversi Paesi: la loro banca principale o il loro acquirer potrebbero gestire più transazioni globali con facilità.

Convergenza tra fintech e banche

La linea di demarcazione tra le banche e i fornitori di pagamenti fintech si sta attenuando. Ci sono fintech che ottengono licenze bancarie e banche che lanciano applicazioni simili alle fintech. Per gli esercenti, ciò che conta è il risultato: più scelte e potenzialmente più innovazione. Un esempio è la spinta ai pagamenti in tempo reale: in Europa, le banche stanno adottando il trasferimento istantaneo di credito SEPA come standard per i pagamenti in euro da effettuare in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Le autorità di regolamentazione stanno addirittura puntando a un’ulteriore riduzione dei costi. Le autorità di regolamentazione puntano addirittura a rendere obbligatori i pagamenti istantanei per renderli onnipresenti. Man mano che questa infrastruttura diventerà standard, le banche potranno costruirci sopra servizi a misura di consumatore (immaginate che ogni conto bancario possa funzionare come un Venmo/Zelle, ma anche pagare istantaneamente qualsiasi commerciante). Anche in altre regioni sono in atto iniziative simili. Il futuro dei pagamenti prevede probabilmente una collaborazione più stretta tra banche e fintech, per offrire velocità e convenienza con la fiducia e la stabilità delle banche.

Per i commercianti è utile tenere d’occhio queste innovazioni bancarie. Potrebbero negoziare condizioni migliori con la propria banca per l’elaborazione dei pagamenti o sfruttare un nuovo servizio che semplifica le operazioni. Ad esempio, se la vostra banca locale offre ora un plugin per l’e-commerce che include tutti i metodi di pagamento locali più diffusi (perché ha stretto una partnership con un aggregatore fintech), potreste risparmiarvi l’integrazione di soluzioni separate.

In conclusione, le banche non stanno ferme di fronte alle innovazioni fintech. Si stanno adattando, creando portafogli digitali, abilitando i pagamenti P2P per la vendita al dettaglio, collaborando per velocizzare i pagamenti transfrontalieri e migliorando l’offerta di servizi agli esercenti. Questa evoluzione va a vantaggio degli esercenti, aumentando la concorrenza e ampliando la gamma di strumenti per i pagamenti. Inoltre, suggerisce che il futuro potrebbe portare soluzioni più integrate, in cui il divario tra ciò che offre una banca e ciò che offre un fornitore di pagamenti specializzato è molto più ridotto. Gli esercenti dovrebbero valutare sia le banche che i fornitori di fintech quando costruiscono la loro strategia di pagamento, perché la soluzione migliore potrebbe essere una combinazione (ad esempio, utilizzando il servizio transfrontaliero di una banca insieme all’API di checkout superiore di una fintech).

Tendenze globali dei pagamenti e il puzzle della frammentazione europea

Facendo un passo indietro, è importante collocare il tutto nel contesto delle tendenze globali dei pagamenti che stanno plasmando il settore e poi zoomare su come gli esercenti, in particolare quelli europei, sono influenzati dalla frammentazione regionale e dalla diversità normativa.

Tendenze globali

1. Dominio dei pagamenti digitali: L’uso del contante è in costante diminuzione sia per le transazioni in negozio che per quelle online in tutto il mondo. I consumatori stanno adottando i pagamenti digitali, che siano carte, portafogli mobili o bonifici bancari, a un ritmo senza precedenti. Negli ultimi anni, ad esempio, l’utilizzo dei portafogli digitali è salito alle stelle; secondo le previsioni, nei prossimi anni i portafogli digitali potrebbero rappresentare oltre il 60% del valore delle transazioni di e-commerce. Ciò significa che i commercianti devono assolutamente supportare le forme di pagamento digitali o rischiare di allontanare la maggior parte dei clienti. Significa anche che la competizione è per offrire la migliore esperienza di pagamento digitale (più veloce, più conveniente, più sicura), perché è lì che si concentrano le conversioni.
2. Mobile-First e Omnichannel: I consumatori di tutto il mondo sono orientati verso il mobile-first. Molti acquirenti utilizzano principalmente gli smartphone per navigare e acquistare. Le esperienze di pagamento si stanno evolvendo di conseguenza, con pagamenti one-click, autenticazione biometrica (impronte digitali o riconoscimento del volto) sui telefoni e l’uso di app di messaggistica o social per facilitare gli acquisti. I pagamenti stanno diventando sempre più omnicanale, il che significa che i clienti si aspettano un’esperienza senza soluzione di continuità, sia che si trovino su un sito web, su un’applicazione mobile o persino in un negozio fisico. Questa tendenza spinge i commercianti a unificare i loro sistemi di pagamento tra i vari canali (ad esempio, consentendo al metodo di pagamento salvato da un cliente sull’app di essere utilizzato sul sito web o in negozio con la stessa facilità).
3. Pagamenti in tempo reale: L’aumento delle reti di pagamento in tempo reale (trasferimenti bancari istantanei) in vari Paesi sta creando nuove aspettative. In molti luoghi, le persone possono inviarsi denaro istantaneamente 24 ore su 24, 7 giorni su 7 (anche alle 3 del mattino di domenica) e riceverlo in pochi secondi. Con la normalizzazione di questa pratica, si aspetteranno che anche gli acquisti online siano potenzialmente regolati più velocemente. Questa tendenza è in parte alimentata da iniziative normative (come i governi o le banche centrali che spingono i sistemi di pagamento istantanei) e in parte dalla richiesta di immediatezza da parte dei clienti. Per i commercianti, questo potrebbe significare un flusso di cassa più veloce (non più giorni di attesa per i fondi) e anche nuove modalità di pagamento (come gli schemi request-to-pay, in cui si invia una richiesta e il cliente autorizza un pagamento istantaneo push dal proprio conto).
4. Finanza integrata: Un’altra grande tendenza è quella di incorporare i pagamenti (e i servizi finanziari) in piattaforme non finanziarie. Ad esempio, i software di e-commerce possono essere dotati di un sistema di elaborazione dei pagamenti integrato, le app di ride-sharing hanno pagamenti integrati, le piattaforme di social media ora facilitano gli acquisti direttamente. Questa tendenza suggerisce che la distinzione tra “fornitori di pagamenti” e “piattaforme commerciali” si sta attenuando. I commercianti potrebbero scoprire che la piattaforma che utilizzano per gestire il loro negozio o servizio (che sia un marketplace, un costruttore di negozi SaaS, ecc.) è dotata di opzioni di pagamento integrate, ottimizzate e pronte all’uso. Questo tipo di accordo può semplificare la configurazione, ma può anche significare una minore flessibilità nella scelta dei fornitori.
5. Personalizzazione e sicurezza basate sui dati: I pagamenti digitali generano una grande quantità di dati. Le tendenze globali mostrano come le aziende utilizzino questi dati per migliorare l’esperienza degli utenti, ad esempio con offerte personalizzate o con l’analisi dei comportamenti passati per rendere più fluidi i pagamenti futuri. Allo stesso modo, i dati e l’intelligenza artificiale vengono utilizzati in modo massiccio per migliorare la sicurezza( sistemi di rilevamento dellefrodi che imparano e si adattano). Ad esempio, un’intelligenza artificiale potrebbe approvare una transazione dall’aspetto sospetto perché riconosce un sottile schema che indica che si tratta effettivamente del cliente (o viceversa, bloccare una transazione apparentemente normale perché individua un segno nascosto di frode).

Questo approccio basato sui dati è alla base di servizi come i “token di rete” o i “token Visa” che aggiornano automaticamente le informazioni sulla carta quando questa scade, riducendo le transazioni non andate a buon fine, o l’autenticazione basata sul rischio che mette alla prova l’utente (ad esempio con un OTP) solo quando il rischio è elevato, altrimenti approva silenziosamente per non creare problemi. Gli esercenti traggono vantaggio da queste soluzioni grazie a tassi di successo più elevati e a un minore attrito per i clienti più affidabili.

📈 Frammentazione e diversità europea

L’Europa è un caso affascinante e talvolta frustrante per i pagamenti. Nonostante gli sforzi dell’Unione Europea per creare un unico mercato digitale, il panorama dei pagamenti rimane molto frammentato nei vari Paesi europei. Ogni Paese ha spesso i propri metodi di pagamento e le proprie pratiche bancarie preferite. Alcuni esempi:

• La Germania ha una tradizione di fatturazione e pagamenti con addebito diretto, e i tedeschi hanno anche adottato ampiamente PayPal. L’uso della carta di credito in Germania è inferiore a quello della Francia o del Regno Unito.
• I Paesi Bassi preferiscono notoriamente il loro sistema di bonifico bancario (che, come abbiamo notato, ha una quota online del 75% circa).
• I Paesi nordici, come la Svezia, hanno un’elevata adozione di app per i pagamenti mobili e un rapido passaggio al cashless, oltre alla loro app per i bonifici bancari (Swish in Svezia).
• I Paesi dell’Europa dell’Est potrebbero avere una minore penetrazione delle carte di credito, quindi i sistemi di pagamento in contanti alla consegna e i sistemi di trasferimento bancario locale o persino i voucher in contanti possono essere più comuni.
• Il Regno Unito, pur non facendo più parte dell’UE, ha un elevato utilizzo delle carte e dei portafogli digitali (Apple Pay, ecc.) e anche una propria rete di pagamenti più veloce, sempre più utilizzata nelle app fintech.

A causa di questo mosaico, un commerciante europeo (o qualsiasi commerciante che venda in Europa) deve adattarsi alle preferenze di ciascuna località. Non esiste una soluzione universale. Questa frammentazione si estende anche all’infrastruttura: i diversi Paesi hanno reti bancarie diverse e spesso modelli di frode diversi da tenere d’occhio. Oltre a ciò, la diversità normativa esiste anche con le leggi generali dell’UE. Regolamenti come la PSD2 si applicano a tutta l’UE, ma le autorità di regolamentazione di ciascun Paese potrebbero applicarli in modo leggermente diverso o a ritmi diversi. Ad esempio, l’introduzione del requisito di Strong Customer Authentication della PSD2 ha visto tempi e approcci diversi nei vari Paesi, causando una certa confusione. Inoltre, alcuni Paesi hanno regole aggiuntive; un Paese potrebbe richiedere due ricevute per una transazione, un altro potrebbe avere un unico requisito di rendicontazione fiscale per i pagamenti, ecc. L’incoerenza nell’applicazione delle normative tra gli Stati membri causa complessità e squilibri, come rilevato nelle analisi finanziarie europee. Ciò significa che un commerciante in Europa deve essere attento non solo alle normative europee, ma anche alle interpretazioni locali o alle leggi aggiuntive (come le normative BaFin della Germania o le linee guida CNIL della Francia per i dati, ad esempio). Sono in corso sforzi per unificare e deframmentare i pagamenti in Europa. Una delle principali iniziative è l’Iniziativa europea per i pagamenti (EPI), che mira a creare uno schema di pagamento paneuropeo unificato (probabilmente basato su un sistema account-to-account) per competere con le reti di carte globali e semplificare i pagamenti in tutta Europa. Se l’EPI avrà successo, forse tra qualche anno un commerciante potrà accettare un unico metodo di pagamento “europeo” che funzionerà effettivamente per qualsiasi cliente dell’UE attraverso la sua banca, semplificando le cose. Per i commercianti europei (e per quelli che entrano in Europa), la chiave è la localizzazione dei pagamenti. È necessario trattare la strategia di pagamento paese per paese:

• Offrite i principali metodi internazionali (carte, portafogli tipo PayPal) come base.
• Poi aggiungete il metodo più diffuso in ogni Paese: ad esempio, accettate l’addebito diretto e la fattura in Germania, il sistema di bonifico locale nei Paesi Bassi, le app di pagamento mobile in Svezia, ecc.
• Assicuratevi che i vostri controlli sulle frodi tengano conto di modelli diversi (ciò che è normale in un Paese potrebbe essere strano in un altro).
• Tenete conto anche delle questioni valutarie: all’interno dell’Eurozona la valuta è la stessa, ma nel Regno Unito, nei Paesi nordici e così via, potreste voler offrire prezzi in valuta locale per ridurre l’attrito.

I commercianti europei sono anche fortemente influenzati dalla conformità (il GDPR è una creazione dell’UE, così come la PSD2). Sebbene queste normative spesso migliorino in ultima analisi la sicurezza e la fiducia, nel breve termine si aggiungono alla lista delle cose da fare per le aziende (come l’implementazione di nuovi flussi di consenso e processi di autenticazione). Anche la diversità delle lingue e delle aspettative dei clienti gioca un ruolo importante: ad esempio, anche il modo in cui si presenta la pagina di pagamento (alcuni Paesi si aspettano un reindirizzamento al sito della banca, altri preferiscono un modulo incorporato) può influenzare la fiducia.

Un altro aspetto: la frammentazione dei sistemi bancari comporta costi più elevati. Un commerciante potrebbe aver bisogno di più conti bancari in Europa per riscuotere in modo efficiente i pagamenti nei diversi Paesi, o pagare commissioni transfrontaliere più elevate in caso contrario. Questo è uno dei motivi per cui sono nati progetti di unificazione e anche soluzioni fintech, per ridurre queste inefficienze nascoste.

In sintesi, l’Europa racchiude in sé sia le opportunità che i problemi dei pagamenti e-commerce globali. Ha un’elevata capacità di spesa dei consumatori e di adozione del digitale, ma richiede sfumature per navigare. I commercianti che lo fanno bene – offrendo opzioni di pagamento locali ed esperienze fluide in ogni mercato – possono attingere a un continente di clienti. Quelli che pensano che l’Europa sia omogenea potrebbero incontrare ostacoli alla conversione o problemi di conformità paese per paese.

Le sfide del pagamento: Considerazioni finali

Comprendere nel dettaglio l’elaborazione dei pagamenti, dalla richiesta iniziale al regolamento finale, non è solo un esercizio accademico, ma una necessità pratica per qualsiasi azienda online che intenda scalare in modo sicuro. I pagamenti sono davvero la spina dorsale delle transazioni online sicure.Il panorama dei pagamenti è in continua evoluzione: le banche e le fintech si stanno fondendo, le tendenze globali indicano uno spostamento verso pagamenti più veloci e digitali e, in regioni come l’Europa, la gestione della frammentazione è un aspetto cruciale. Tenersi aggiornati su queste tendenze aiuta le aziende ad anticipare le aspettative dei clienti. Ad esempio, se i pagamenti bancari istantanei o un nuovo portafoglio digitale diventano la norma, essere un’azienda che adotta per prima la tecnologia può distinguersi. In conclusione, la padronanza dell’elaborazione dei pagamenti consiste nel coniugare sicurezza e convenienza. Si tratta di rendere invisibile e piacevole per il cliente la complessa danza di due secondi che va dal clic alla conferma, mentre dietro le quinte sono in atto tutte le misure di salvaguardia. I commercianti che riescono a raggiungere questo obiettivo non solo vedranno meno transazioni fallite o problemi di frode, ma otterranno anche un valore inestimabile nell’e-commerce: la fiducia dei clienti di tutto il mondo, che sanno di poter cliccare su “Paga” in tutta tranquillità.

Domande frequenti